Ипотека аннуитетные платежи

Полезные советы на тему: "Ипотека аннуитетные платежи". На страницах собрана полная информация по теме. Если возникнут вопросы или необходимо пояснение, то вы всегда можете обратиться к дежурному консультанту.

Дифференцированные или аннуитетные платежи. Видео.

Что лучше: дифференцированные или аннуитетные платежи по кредиту. Какую схему погашения долга по ипотеке выбрать. Как на кредитном калькуляторе рассчитать платежи. Видео и калькулятор расчета.

Что выбрать: дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке

Видео «Дифференцированные или аннуитетные платежи» для тех, кто хочет разобраться:

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке?
Что такое дифференцированный платеж по ипотеке?
Какие минусы и плюсы аннуитетных платежей по кредиту?
Какие минусы и плюсы дифференцированных платежей по кредиту?

Аннуитетный калькулятор: как рассчитать аннуитетные платежи?
Что выбрать: дифференцированные или ипотечные платежи по ипотечному кредиту?

На эти вопросы Вы найдете ответ в видеосюжете.

Дифференцированные и аннуитетные платежи при ипотеке. Что выбрать?

Дифференцированные и аннуитетные платежи при ипотеке. Что выбрать?

21 ноября 2014 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Дифференцированные и аннуитетные платежи. Текст видеосюжета

Здравствуйте. С Вами «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» и я — Дмитрий Овсянников.
Сегодня поговорим о дифференцированных и аннуитетных платежах.
Кредит — это чужие деньги, которые нужно вернуть, вернуть в определенный срок и заплатить свои деньги, в виде процентов по кредиту.

И, говоря о дифференцированных или аннуитетных платежах, мы, по сути дела, говорим о том, каким образом происходит возврат денег заемщиком банку.

Чтобы понять разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами, воспользуемся кредитными калькуляторами.

Заходим на сайт www.ipotek.ru, и переходим в раздел «Кредитные калькуляторы». Мы воспользуемся кредитным калькулятором, позволяющим рассчитывать одновременно дифференцированные и аннуитетные платежи. Но, я сразу выберу калькулятор «платежи и графики».
Особенность его в том, что результаты расчетов представлены не в виде таблиц с цифрами, а в виде графиков.

Нам важен принцип, поэтому конкретные исходные данные, как и точные результаты расчетов, выраженные в цифрах, особого значения не имеют.
Для примера подставим цифры: размер кредита — 4 миллиона, процентная ставка 12% годовых, срок кредитования — 10 лет.
Жмем «рассчитать», и получаем значения для дифференированных и для аннуитетных платежей.
Что мы видим?

Что при дифференцированном способе погашения долга, заемщик заплатит 6 миллионов 419 тысяч 874 рубля 42 копейки всего, из которых 2 миллиона 419 тысяч 874 рубля 42 копейки в виде процентов;
а при аннуитетном способе погашения долга — 6 миллионов 886 тысяч 605 рублей 52 копейки всего, из которых 2 миллиона 886 тысяч 605 рублей 52 копейки в виде процентов.
Можно заметить, что при аннуитетном способе погашения долга заемщик заплатит больше.

Что мы видим на графиках:
Вот — график аннуитетных платежей. Каждый месячный платеж состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа — деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом,
а другая часть месячного платежа — деньги, которые идут на уменьшение долга. Желтым отмечен долг заемщика, а голубым — общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Но долг заемщика уменьшается не равными долями.

Ниже — график дифференцированных платежей.
Вертикальные полоски — месячный платеж заемщика. Каждый месячный платеж также состоит из двух частей: часть месячного платежа — деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом, они также обозначены голубым, а часть месячного платежа — деньги, которые идут на уменьшение долга.
Желтым отмечен весь долг заемщика, а голубым — общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Не трудно заметить, что долг заемщика уменьшается равными долями.
Именно поэтому, дифференцированные платежи называют также равнодолевыми.

Самое интересное произойдет, если наложить два графика друг на друга.

Какие платежи лучше?
На этот вопрос нет однозначного ответа.
Вроде бы, переплата меньше при дефференцированных, но при этих платежах – значительно больше первые платежи заемщика.
Небольшое сокращение доходов – и легко может оказаться, что заемщик не сможет обслуживать свой долг.

Большинство банков выдает кредиты, предлагая заемщикам только аннуитетную схему погашения долга, и лишь единицы банков предлагают дифференцированные платежи.

Лично я, когда сам брал кредиты, выбирал аннуитетные платежи, не смотря на то, что была возможность выбора.
Потому что первую половину срока пользования кредитом размер обязательного ежемесячного платежа меньше, но чтобы заплатить банку меньше денег, никто не мешает погашать долг досрочно.

Если видеосюжет Вам понравился — ставьте «лайк», если тема ипотечного кредитования Вас интересует — подписывайтесь на наш канал.

С Вами был Дмитрий Овсянников.
Спасибо за внимание.

Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке: как сэкономить и что лучше выбрать?

Гражданам, оформляющим ипотеку, приходится сталкиваться с долгой выплатой кредита. Если глубже погрузиться в изучение видов ипотечных кредитов, обнаружится, что существующие аннуитетный и дифференцированный платежи кардинально отличаются. В данной статье будут рассмотрены эти разновидности и освещены подводные камни каждого из них.

Читайте так же:  Должен ли квартиросъемщик платить за капитальный ремонт

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !

Определение каждого типа

При аннуитетном виде ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении установленного срока кредитования, причём сначала необходимо погасить проценты банка, а уже потом будет уменьшаться само тело кредита.

А дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором равномерно уменьшается тело кредита и проценты, начисляемые на сумму долга. Таким образом, первая выплата будет наибольшей, а в следующие месяцы гарантированно уменьшится.

Начальные платежи при дифференцированной схеме могут оказаться довольно большими, так как проценты начисляются на оставшееся тело кредита.

Какой вид выгоднее?

Решить, что лучше, может только сам заёмщик, исходя из своих целей и финансовых возможностей.

  1. С диф. платежами сумма ипотечного кредита, которую может одобрить банк, будет меньше (банкам такой вариант менее выгоден, необходимо убедиться в платежеспособности клиента), следовательно, при аннуитете можно купить более дорогую квартиру.
  2. Основной кредит погашается быстрее при дифференцированной схеме, поскольку общая сумма долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования, а число начисляемых процентов уменьшается. Погашение займа по ипотеке аннуитетными платежами начинается с ликвидации начисленных процентов, и только потом начинает изменяться основной кредит.
  3. При аннуитетных схемах возможно сократить ежемесячные выплаты (при этом срок кредитования останется прежним) и быстрее избавиться от кредита (сократить срок кредитования) путём внесения суммы, которая превысит обычный ежемесячный платёж. Таким образом заёмщик сможет минимизировать затраты на выплату процентов, однако банкам досрочное погашение долга чревато уменьшением прибыли.

В случае выплаты по дифференцированной схеме клиент банка может получить кредитные каникулы, погасив единовременно часть основного долга, впоследствии получив возможность платить только проценты.

  • При аннуитетном виде выплат переплата будет на 15% больше, чем при дифференцированном. Второй вариант гораздо выгоднее аннуитетного в финансовом плане, в результате чего заемщик за весь срок экономит на процентах существенную сумму. Это особо остро ощущается в случае долгосрочной ипотеки, поэтому следует тщательно подходить к выбору типа платежа.
  • Допустим, сумма кредита – 2 млн, срок – 10 лет, а процентная ставка – 11%. При аннуитетном платеже ежемесячные выплаты будут постоянны и равны 27550 рублей, а при дифференцированном начнутся с 35000 рублей, а последней станет отчисление размером 16819 руб.

    Банки, предоставляющие возможность выбора

    В наше время крайне популярными стали именно аннуитетные выплаты по ипотечному кредиту, и поэтому подавляющее большинство банков предлагает именно этот способ кредитования.

    Однако некоторые финансовые организации всё же оставляют право выбора за клиентом, например, Газпромбанк и Россельхозбанк предоставляют возможность выбора схемы выплаты долга, предварительно проанализировав финансовое положение клиента (кредитная история, платежеспособность).

    Эти организации, выступающие кредиторами, предлагают заёмщикам выгодные условия: низкая процентная ставка при дифференцированном платеже – лучший вариант ипотечного кредита.

    Сбербанк, в свою очередь, отдаёт предпочтение аннуитетной схеме погашения, так как она выгоднее для банка (быстрее будут выплачены проценты, уменьшены риски) и удобнее для плательщика (возможность точно спланировать бюджет и посильная первая сумма выплаты).

    Также в данном банке нельзя поменять одну схему платежей на другую, однако досрочное погашение кредита не запрещено, причём происходит оно без комиссии.

    Преимущества и недостатки исследуемых вариантов

    Преимущества аннуитетного платёжа:

    1. Простота, ввиду которой отсутствует риск случайной недоплаты; легче избежать штрафов, так как сумма фиксированная.
    2. Равномерная финансовая нагрузка, нет неподъёмных начальных платежей, возможность планирования бюджета в течение срока кредитования.
    3. Более щадящие требования к гражданину, желающему взять ипотечный кредит: нет необходимости досконально проверять финансовое положение, как при другой схеме выплат. Следовательно, процент одобрения кредита намного выше.
    4. В соответствии с российским законодательством проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (вид прямых налогов, исчисляемый от дохода физических лиц за вычетом расходов), таким образом, аннуитетные платежи выгоднее при предоставлении налоговых вычетов: при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.
    5. Широкое распространение в банках РФ, возможность выбора из множества предложений.

    Недостатки аннуитета:

    • Превышение тела долга процентной ставкой в течение половины срока, именно поэтому финансовым организациям выгоднее такой вид выплат: банком прибыль будет получена быстро.
    • Сложная формула расчёта долга по такой схеме вызовет затруднения у человека без соответствующего образования, появится необходимость пользоваться онлайн-калькуляторами.
    • Переплата больше, чем при дифференцированных выплатах, нецелесообразность погашения кредита заранее: средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.

    Преимущества дифференцированного платёжа:

    [1]

    1. Минимизирована переплата по кредиту: данная схема намного выгоднее заёмщику, чем иной вид выплат.
    2. Равномерное уменьшение финансовой нагрузки позволяет плательщику чувствовать себя спокойнее.
    3. Несложный расчёт ежемесячных выплат под силу большинству заёмщиков, не приходится прибегать к помощи сторонних сервисов.

    Недостатки дифференцированного вида:

    • Риск допустить ошибку, вызванный разницей между платежами, который может привести к выплате штрафов.
    • Скудный список банков, предлагающих данную схему погашения кредита: клиенты вынуждены выбирать только из 2 организаций.
    • Сравнительно высокие начальные выплаты, что приводит к строгому отбору желающих получить ипотеку: досконально проверяется кредитная история и доход.
    • Максимальная сумма кредита меньше, чем при аннуитетных платежах. Это вызвано внушительным размером первого платежа, который необходимо согласовать с доходом заёмщика.
    Читайте так же:  Исковое заявление об оспаривании отцовства

    Подводные камни

    1. Инфляционный риск: среднегодовой рост этого явления составляет 6%, а поскольку ипотеку оформляют на длительный срок, ценность денежных средств может уменьшиться в разы. Следовательно, по прошествии десяти лет заёмщик может столкнуться с неподъёмной кредитной нагрузкой из-за инфляции.
    2. Финансовые организации, предоставляющие ипотечный кредит, могут устанавливать минимальную сумму для досрочного погашения кредита. При аннуитетной схеме эта сумма будет состоять из процентов на кредит, что является невыгодным для плательщика.
    3. При желании клиента погасить долг досрочно банк может потребовать отчислять деньги по графику или единовременно выплатить всю сумму кредита с процентами.

    Итак, наглядно сравнив ипотеки двух разных типов выплат, можно сделать следующий вывод: самый выгодный потребителю способ платежа по ипотечному кредиту – дифференцированный с минимальной ставкой. Подобное решение позволит сократить переплату и сохранить начальные взносы на приемлемом уровне, а организации, предлагающие два варианта выплат – это Россельхозбанк и Газпромбанк.

    Необходимо быть осторожным с подводными камнями ипотеки различных видов, внимательно изучая условия кредита.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Калькулятор аннуитетных платежей по кредиту

    Калькулятор аннуитетных платежей рассчитывает платежи по кредиту онлайн. Воспользовавшись настройками можно рассчитать комиссии и страховки связанные с платежами по кредиту. Дополнительно строится подробный график аннуитетных платежей

    Аннуитетный калькулятор

    График платежей

    Инструкции для Калькулятора аннуитетных платежей

    По умолчанию Аннуитетный калькулятор рассчитывает платежи по Сумме кредита, по сроку кредита в месяцах и ежегодной процентной ставке. Используя соответствующие поля формы, Вы можете изменить настройки калькулятора.

    Используя Дополнительные настройки можно учесть в расчетах аннуитетных платежей комиссию при выдаче кредита, ежемесячную комиссию и размер ежемесячной страховки.

    Если Вы планируете получение кредита с Последним взносом, введите сумму последнего взноса в соответствующее поле.

    Для удобства построения графика аннуитетных платежей можно изменить дату выдачи кредита и дату первого платежа.

    Для расчета ипотечного кредита используйте ипотечный калькулятор.

    Расчет платежей: аннуитет или дифференцированные платежи

    При оформлении кредита вы можете обратить внимание на два типа выплат: аннуитетные и дифференцированные. Сравни.ру расскажет о том, что означают эти понятия.

    Аннуитетный платёж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

    В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

    Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Вам известна сумма, которую вы должны платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах необходимо постоянно уточнять, сколько денег платить в последующий раз.

    Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего займ равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и платежи станут меньше, чем при аннуитетной схеме.

    Допустим, каждый из заёмщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платёж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

    При этом обольщаться пользователям кредитов сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

    Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать своё предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих возможностей.

    Совет Сравни.ру: Вне зависимости от типа платежа, при имеющейся возможности, выгоднее каждый раз выплачивать банку большую сумму, чем это предусмотрено договором. Так вы сократите срок возврата и уменьшите сумму переплаты.

    Формула расчета аннуитетных платежей.

    Применяемая банками формула расчета аннуитетных платежей.

    Формулы кредитования

    Аннуитетные платежи, формула расчета.

    Аннуитетные платежи — такие платежи, при которых каждый платежный период заемщик вносит одинаковый размер платежа, часть из которого идет на уплату процентов банку за пользование кредитными деньгами, а часть — на уменьшение ссудной задолженности заемщика.

    [2]

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Применяемая банками формула расчета аннуитетных платежей

    Читайте так же:  Проводки при оплте личных расходов со счета ип

    выглядит так:

    Размер
    ежемесячного
    платежа
    = ОСЗ X ПС
    ————————————
    1-(1+ПС) -(ПП-1)

    Остаток ссудной задолженности.
    На дату выдачи кредита соответствует размеру кредита. В случае расчета при досрочном погашении, равняется остатку задолженности по кредиту.

    величина, равная 1/(12х100) от годовой процентной ставки, установленной по кредиту.

    количество платежных периодов, оставшихся до полного возврата суммы кредита.

    [1]

    Расчет размера Ежемесячного платежа производится с точностью до доллара США, при этом округление производится по математическим правилам.

    Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке

    Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке

    Аннуитетный платеж.В двух банках сделала расчет, и так же не сошлось с местным калькулятором — сумма ежемесячного взноса в банке оказалась больше, а переплата по кредиту — меньше. Как такое может быть -не понимаю. В формуле тоже стоит ОСК, но есть приписка: при осуществлении частичного досрочного возврата кредита учитывается основной долг на дату исполнения обязательств по уплате платежей. Я так понимаю, это приравнивается к ОСЗ?формула:размер еж.пл. = ОСК* ПС / (1-(1+ПС)^(-(ПП-1))
    Дмитрий К | 22 июня Аннуитетный платеж.Добрый день!Не могу понять в чем разница между ОСК и ОСЗ и можно ли повлиять на изменение в договоре с банком связанные с этими параметрами. Собираюсь оформлять ипотеку Транскапитале, по типовому договору там стои ОСК. Дмитрий Овсянников | 18 июня Аннуитетный платеж.Попробуйте посчитать по кредитному калькулятору: https://www.ipotek.ru/kreditny_kalkulatory.php. Сперва произведите расчет, а затем, подставляя цифры досрочного погашения, смотрите как изменяется либо размер ежемесячного платежа, либо срок кредита.

    Видео по теме:

    Новое в блогах

    Какие платежи по ипотеке выгоднее заемщику — аннуитетные или дифференцированные? Плюсы и минусы схем погашения

    Недвижимость всегда стоила дорого.Если доходы не велики, то накопить нужную сумму довольно проблематично. В этом случае на помощь приходят банки, предлагая различные кредитные продукты и в первую очередь ипотеку.

    Какие платежи по ипотеке выгоднее заемщику — аннуитетные или дифференцированные, плюсы и минусы схем погашения, разница между схемами внесения денег по ипотечному кредиту, об этом в нашей статье.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

    Основные понятия

    Платеж по ипотечным кредитам складывается из двух частей: возвращается часть выданного кредита и платятся проценты от суммы долга.
    • Аннуитетный платеж – схема платежа при которой, заемщик платит банку ежемесячно одинаковую сумму выплат.
    • Дифференцированный платеж – схема платежа при которой, заемщик платит ежемесячно одинаковую сумму возврата долга и проценты на сумму задолженности.

    Подробнее о аннуитетных и дифференцируемых платежах по ипотеке читайте тут.

    Разница между схемами внесения денег по ипотечному кредиту

    Аннуитетный платеж можно рассчитать по формуле:

    • Прм – Годовая ставка по ипотеке деленная на 12.
    • Мес. – количество месяцев на которые взята ипотека.

    [1]

    Рассчитать дифференцированный платеж очень просто (о расчете такого платежа и о том, какие банки предлагают такие кредиты, мы писали тут). Разделите основной долг на количество месяцев, на которые взята ипотека. Так вы получите величину возврата основного долга. Эта составляющая ипотечного платежа не меняется в течении всего срока. Оплата процентов за пользование деньгами каждый месяц будет разной. Рассчитать ее можно по формуле:

    Аннуитетный платеж всегда меньше, чем дифференцированный платеж в начале ипотечного периода, поэтому сумма ипотеки может быть больше.

    Одинаковый ежемесячный платеж возможен только если выплату основного долга наращивать постепенно. Таким образом, при аннуитетных платежах основной долг выплачивается медленнее, чем при дифференцированных и переплата соответственно выше. Детальнее о том, как произвести досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах и стоит ли это делать, можно узнать из нашей статьи.

    При появлении значительной денежной суммы возникает возможность сокращения платежей и ипотечного срока. Банкам выгоднее сократить платежи по ипотеке. Чем дольше заемщик остается клиентом банка, тем больше своих услуг сможет предложить банк клиенту.

    Проценты выплачиваются на остаток задолженности. Чем дольше клиент является должником, тем больше процентов получит банк. Уменьшение платежей снижает риски погашения ипотеки. Заемщику же выгоднее сокращать ипотечный срок. Быстрее освобождается от тягот ипотеки, переплата меньше.

    В первую половину срока заемщик уплачивает большую часть процентов кредитному учреждению. Именно в этот период ему наиболее выгодно изменение ипотечного договора. В конце срока проценты минимальные и существенно снизить переплату не получится.

    Читайте внимательно ипотечный договор до подписания. В договоре могут быть прописаны условия, при которых изменение условий договора невыгодно заемщикам.

    Как осуществляется расчет ежемесячных сумм?

    Для примера рассчитаем платежи по ипотеке 5 млн. руб. на 1 год под 10 % годовых.

    План оплаты займа равными долями

    Опишем пример расчета аннуитетного платежа по ипотеке 5 млн. руб. на 1 год под 10%.

    # Дата Составляющие платежа Остаток долга
    Долг Проценты Итого
    1 июль 2018 397 912.77 41 666.67 439 579.44 4602087.23
    2 август 2018 401 228.71 38 350.73 439 579.44 4200858.52
    3 сентябрь 2018 404 572.28 35 007.15 439 579.44 3796286.24
    4 октябрь 2018 407 943.72 31 635.72 439 579.44 3388342.52
    5 ноябрь 2018 411 343.25 28 236.19 439 579.44 2976999.27
    6 декабрь 2018 414 771.11 24 808.33 439 579.44 2562228.16
    7 январь 2019 418 227.53 21 351.90 439 579.44 2144000.63
    8 февраль 2019 421 712.76 17 866.67 439 579.44 1722287.87
    9 март 2019 425 227.04 14 352.40 439 579.44 1297060.83
    10 апрель 2019 428 770.60 10 808.84 439 579.44 868290.23
    11 май 2019 432 343.68 7 235.75 439 579.44 435946.55
    12 июнь 2019 435 946.55 3 632.89 439 579.44 ипотека погашена
    Итого 5 000 000.00 274 953.23 5 274 953.23
    Читайте так же:  По истечении 45 дней гарантийного ремонта что можно потребовать

    Равномерный возврат с процентами на остаток

    Опишем пример расчета дифференцированного платежа по ипотеке 5 млн. руб. на 1 год под 10%.

    # Дата Составляющие платежа Остаток долга
    Долг Проценты Итого
    1 июль 2018 416 666.67 41 666.67 458 333.33 4583333.33
    2 август 2018 416 666.67 38 194.44 454 861.11 4166666.66
    3 сентябрь 2018 416 666.67 34 722.22 451 388.89 3749999.99
    4 октябрь 2018 416 666.67 31 250.00 447 916.67 3333333.32
    5 ноябрь 2018 416 666.67 27 777.78 444 444.44 2916666.65
    6 декабрь 2018 416 666.67 24 305.56 440 972.22 2499999.98
    7 январь 2019 416 666.67 20 833.33 437 500.00 2083333.31
    8 февраль 2019 416 666.67 17 361.11 434 027.78 1666666.64
    9 март 2019 416 666.67 13 888.89 430 555.56 1249999.97
    10 апрель 2019 416 666.67 10 416.67 427 083.33 833333.30
    11 май 2019 416 666.67 6 944.44 423 611.11 416666.63
    12 июнь 2019 416 666.67 3 472.22 420 138.89 ипотека погашена
    Итого 5 000 000.00 270 833.33 5 270 833.33

    Произведенные расчеты показывают, что аннуитетные платежи меньше, чем дифференцированные в первые полгода ипотеки, но сумма переплаты больше. Основной долг по ипотеке уменьшается быстрее при дифференцированных платежах.

    В каких банках есть возможность выбора?

    Выдавая кредиты, банки получают доход в виде процентов. Им выгоднее дольше держать заемщика в должниках, поэтому аннуитетный вариант ипотеки значительно выгоднее.

    В 2018 году среди известных банков право выбора клиенту предоставляют Россельхозбанк и Газпромбанк. Предоставляя более выгодные условия по ипотеке, они тем самым привлекают к себе большее количество клиентов.

    Лидером в банковской сфере является Сбербанк. Он предлагает широкий спектр услуг, как частным клиентам, так и юридическим лицам. Пользуется большим доверием граждан. К сожалению, Сбербанк предлагает своим клиентам только аннуитетную схему платежей. Она наиболее выгодна банку.

    Какой вид погашения долга выгоднее заёмщику?

    В каждом конкретном случае выбор типа платежа при взятии ипотеки зависит от многих факторов. Принимая решение, что будет лучше в определенной ситуации, нужно знать достоинства и недостатки предлагаемых схем погашения ипотеки. Рассмотрим плюсы и минусы для каждого варианта.

    1. Одна и та же сумма платежа из месяца в месяц легко запоминается, а значит облегчает планирование расходов заемщика и снижает риск возникновения ошибок при оплате.
    2. Сумма платежа меньше, чем по дифференцированному платежу в первой половине ипотечного периода, а значит ее легче найти в бюджете семьи для погашения ипотеки.
    3. Возможность взять большую сумму по ипотеке.
    4. При получении налогового вычета учитываются проценты по ипотеке, а они больше при аннуитете.
    1. Медленно погашается основной долг в первой половине ипотечного периода.
    2. Большая переплата.

    Плюсы дифференцированного платежа:

    • Сумма платежа уменьшается из месяца в месяц.
    • Быстро погашается основной долг.
    • Переплата меньше, чем при аннуитете.

    Минусы дифференцированного платежа:

    • Большие начальные платежи по ипотеке.
    • Сумма ипотеки может оказаться меньше, чем рассчитывал заемщик.
    • При планировании расходов и совершении платежей придется всегда уточнять сумму к оплате, для избегания ошибок.

    Подводные камни

    В ипотеке могут встречаться подводные камни:
    1. Банки могут включать пункты договора, которые крайне невыгодны заёмщикам.
    2. Возможность в одностороннем порядке менять процентную ставку по ипотеке приводит к тому, что в случае ее увеличения возрастает сумма платежа.
    3. В договоре может быть установлен минимальный порог денежной суммы для досрочного погашения. Если сумма значительная, то накопить ее будет весьма затруднительно.
    4. Возможны комиссии за досрочное погашение кредита или дополнительные документы.

    Выгоды кредитных учреждений и их клиентов не всегда совпадают. Однозначного ответа на вопрос какая схема платежей выгоднее нет. Всегда нужно сопоставлять плюсы и минусы схем платежей со своими приоритетами, желаниями и возможностями.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-46-18 (Москва)
    Это быстро и бесплатно !

    Дифференцированная ипотека

    Большинство заемщиков при обращении в банк переживают обо всем: размере кредита, процентной ставке, совершенно не уделяя вниманию способу погашения долга. А ведь дифференцированный вариант погашения позволяет экономить на ежемесячных платежах и уменьшает размер процентов во время срока кредитования. Рассмотрим насколько это выгодно заемщику.

    Подробнее про дифференцированные платежи

    Существуют два варианта погашения займа, взятого в банке: дифференцированный и аннуитетный. Банк, предлагая один из них заботится о защите своих финансовых интересов, которые выражены в виде процентов.

    Дифференцированный способ погашения кредита подразумевает неодинаковые по размеру ежемесячные суммы, которые постепенно уменьшаются к концу срока ипотеки. Происходит это потому, что от месяца к месяцу, основной долг уменьшается одинаково, процент же начисляется на остаток суммы долга.

    Самые большие суммы выплачиваются в первой половине срока, наименьшие — в конце четверной четверти. Платежи, выпадающие на середину срока, не сильно различаются, их можно сравнить с аннуитетными.

    Читайте так же:  Как приватизировать земельный участок

    Не все кредитные организации предлагают заемщику погашать ипотечный долг дифференцированными платежами. Дело в том, что при расчетах необходимо учитывать платежеспособность клиента, ведь ежемесячный платеж не должен превышать половины дохода. И по закону это соотношение высчитывается на первый год погашения долга. А при дифференцированном графике именно на первый год ложится самая большая финансовая нагрузка, с которой заемщик может не справиться.

    Чтобы клиент не выпал из графика и смог оплачивать долг, банки вынуждены понижать сумму кредита.

    Именно поэтому дифференцированная схема не является самой востребованной у банков, и только крупные игроки на рынке ипотечного кредитования предлагают как равные, так и уменьшающиеся платежи.

    Отличия от аннуитетных платежей

    Второй способ погашения долговых обязательств перед банком — аннуитетный платеж.

    Это график с одинаковой ежемесячной суммой с первого месяца по последнего. В эту сумму входят: доля задолженности, начисленная процентная ставка, комиссионные и другие сборы. Хотя размер транша остается неизменным, но его пропорции меняются:

    • сначала большую часть занимают проценты по кредиту;
    • в конце — основной долг.

    Получается, что кредитор получает деньги за обслуживание займа даже раньше срока использования его заемщиком. Это особенно ощущается при желании досрочно погасить долг. Оказывается, что по прошествии половины срока основной долг погашен на незначительный процент.

    Аннуитет выгоден для исполнения кредитных обязательств, которые не превышают пятилетний срок. А для долгосрочных кредитов на 10, 20, а то и 30 лет, характерных для ипотечного кредитования, более эффективен именно дифференцированный.

    Это наглядно можно рассмотреть на условном примере. Заемщик оформляет договор на 10 лет со ставкой в 10% годовых заем в размере 100 000 долларов. Расчет показывает, что размер процентов за весь срок кредитования составит при способе погашения долга:

    • аннуитетного — 58580,88 долларов;
    • дифференцированного — 50416,67 долларов.

    Экономия при уменьшающихся выплатах составит 8447,53 доллара. Поэтому при долгих кредитах преимущество дифференцированных платежей — не миф, а реальность.

    Банковские программы с дифференцированным погашением

    Найти кредитную организацию предлагающую оформить ипотеку с дифференцированным погашением долга сложно, но возможно. Крупные банки с государственной поддержкой, такие как «Россельхозбанк» и «Газпромбанк» предлагают заемщикам на выбор схемы погашения долга.

    1. «Россельхозбанк» предлагает много программ с возможностью выбора способа погашения, среди них:
    2. «Ипотека по двум документам», которая дает возможность получить кредит до 4-8 миллионов рублей (в зависимости от региона проживания) на срок до 25 лет при ставке в 9,55% на покупку квартиры в новом доме или на рынке вторичного жилья, загородного дома или таунхауса.
    3. «Целевая ипотека» на приобретение жилья, земельного участка под любые цели, квартиру с последующим ремонтом. Максимально возможная сумма кредита — 20 миллионов рублей на 30 лет при ставке от 9,05%.

    Размер ставки в «Россельхозбанке» не фиксированный: зависит от категории клиента, суммы кредита и обеспечения.

    В особом приоритете находятся зарплатные клиенты и работники бюджетной сферы.

    • «Газпромбанк» реализует программы:
    • «Первичный рынок», при которой можно приобрести квартиру и таунхаус в новостройке, апартаменты. Размер кредита от 500 тысяч до 60 миллионов рублей на срок от одного года до 30 лет при единой ставке в 8,7% годовых.
    • «Вторичный рынок» позволяет приобрести квартиру по единой ставке в 9% на срок до 30 лет на сумму в 10 миллионов рублей по двум документам.

    Плюсы и минусы дифференцированных платежей

    Эксперты подчеркивают, что процент начисляется, при одной и другой форме погашения, на остаток долга. Но арифметические подсчеты свидетельствуют, что переплаты при дифференцированном графике ниже. Причем, чем больше срок кредитования, тем экономия больше.

    Плюсом является то, что долг погашается равномерно, а проценты начисляются на фактическую сумму задолженности. При желании рассчитаться с банком раньше положенного срока можно будет убедиться, что за прошедшее время снизился основной долг и проценты по нему в равной мере.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Существенный минус дифференцированной ипотеки, то, что ее размер находится в сильной зависимости от уровня дохода клиента. Поэтому сумма кредита обычно всегда меньше, чем при аннуитетном. А при желании получить крупный кредит на покупку жилья, при недостаточных финансовых возможностях, можно получить отказ в кредитовании. А в том случае если желаемый кредит будет одобрен, в первый год сумма ежемесячных платежей будет максимальной.

    Источники


    1. Фохт-Бабушкин, Ю.У. Искусство в жизни человека. Конкретно-социологические исследования искусства в России конца XIX — первых десятилетий XX века. История и методология / Ю.У. Фохт-Бабушкин. — М.: Алетейя, 2016. — 788 c.

    2. ред. Суханов, Е.А. Том 1. Гражданское право. Общая часть; М.: Волтерс Клувер; Издание 3-е, перераб. и доп., 2013. — 720 c.

    3. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 2016. — 608 c.
    4. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 2. Теория права. — М.: Зерцало-М, 2011. — 336 c.
    5. Смирнов; Петренко Политология; М.: Велби, 2011. — 336 c.
    Ипотека аннуитетные платежи
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here