Максимальные и минимальные сроки ипотеки

Полезные советы на тему: "Максимальные и минимальные сроки ипотеки". На страницах собрана полная информация по теме. Если возникнут вопросы или необходимо пояснение, то вы всегда можете обратиться к дежурному консультанту.

Каков максимальный и минимальный срок ипотеки?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости.

От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Срок ипотеки в России

Срок ипотечного кредитования можно подразделить на следующие виды:

  • Краткосрочный кредит, который характеризуется периодом предоставления до 10 лет;
  • Среднесрочная ипотека со сроком действия от 10 до 20 лет;
  • Долгосрочное кредитование, предоставляемое на максимально возможный срок от 20 до 30 лет.

В России, на сегодняшний день наиболее востребованной является среднесрочная ипотека.

Предоставляя кредит на покупку недвижимости, банки фиксируют срок возврата денежных средств в договоре.

При определенных обстоятельствах срок может быть изменен, как в большую сторону, так и в меньшую.

Например, при получении ипотеки молодой семьей, при рождении ребенка некоторые банки предоставляют отсрочку выплат на несколько лет, при этом срок договора продляется на это количество лет.

Читайте статью, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, тут.

Требования банков

Основными требованиями, которые определяют срок ипотечного кредитования, считаются:

  1. Возраст получателя ипотеки. Банками устанавливается минимальный и максимальный возрастной предел. Минимальный возраст почти во всех банках равен 21 году, он соответствует началу трудовой деятельности. Максимальный возраст связан с выходом заемщика на пенсию. При приближении пенсионного возраста срок выдаваемого кредита уменьшается.
  2. Платежеспособность. Данное условие важно для установления продолжительности кредита. При достаточно высоком ежемесячном доходе, возможно получить ипотеку на максимальный срок, для подтверждения своих доходов клиент должен представить справку 2-НДФЛ или специальную форму, требуемую банком.
  3. Наличие гражданства РФ, а также обязательная регистрация проживания в России. Есть кредитные учреждения, которые выдвигают требование, непосредственной территориальной близости места проживания и расположения банка.
  4. Хорошая кредитная история. При наличии невыплаченных, ранее взятых кредитов, получение большой суммы по ипотеке будет невозможным.

Максимальный или минимальный?

Сроки погашения ипотечного кредита устанавливаются банками при рассмотрении каждого индивидуального случая.

Имеется определенная статистика основных крупных банков, в которой можно увидеть средние цифры:

Наименование банка Минимальный срок Максимальный срок
Сбербанк 1 30
ВТБ24 1 30
Райффазенбанк 1 25
Банк Открытие 5 30
Промсвязьбанк 3 25

Минимальный срок ипотечного кредитования обычно не выбирается из-за значительной суммы, подлежащей возврату, в короткий срок.

На период действия кредита может оказывать влияние и государство.

Ипотека может выдаваться в рамках программ, которые частично финансируются государством:

  • Программа «Молодая семья». Государство предоставляет либо безвозмездную ссуду на жилье, либо возвращает банку часть процентов;
  • Военная ипотека. Погашение всей части кредита осуществляется из государственных средств НИС. Максимальный срок при военном кредите ограничен возрастом выхода в отставку военнослужащего, который равен 45 годам.
  • Ипотека для молодых специалистов. Банк выдает средства под льготные проценты, разницу между обычной и льготной величиной ипотечного кредитования субсидирует государство.

Возможно Вас заинтересует статья, квартиры в ипотеку без первоначального взноса — как купить, если нет денег, прочитать об этом можно здесь.

Отчего зависит?

Продолжительность, на которую выдается ипотека, зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, также может влиять приобретаемая недвижимость.

Факторы, которые определяются кандидатурой заемщика:

  1. Возраст — для молодых клиентов предоставляется больший срок, вплоть до максимального;
  2. Кредитоспособность — высокие доходы гарантируют значительные ежемесячные погашения;
  3. Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является семейный гражданин, особенно, если второй супруг также имеет постоянный доход;
  4. Наличие дополнительных гарантий. В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента имеется дополнительная собственность, которую он может оформить в залог, то это также увеличивает срок предоставления кредита и его размер.

Условия, связанные с приобретаемой недвижимостью:

  • При приобретении жилья в новостройке банк подвергается наибольшему риску. Предоставляя кредит на максимальный срок, кредитная организация требует дополнительных гарантий: залог другой недвижимости, комплексное страхование, привлечение большего числа высокодоходных поручителей.
  • Покупая квартиру на вторичном рынке, требуется, чтобы на данную недвижимость имелись в наличии все документы для подтверждения чистоты сделки.

Стоит учитывать способ начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном способе выплаты производятся равными частями, причем при начальных сроках оплаты доля процентов в общей сумме выплат значительно выше основного долга.

При дифференцированном способе основная масса выплат приходится на начальный период ипотеки.

При выборе аннуитетного способа следует учесть, что чем короче срок предоставленного кредита, тем больше будет сумма переплат по сравнению с дифференцированным способом расчета.

При получении кредита на максимальный срок данная разница практически незаметна.

Если требуется значительная сумма для ипотеки, то необходимо учесть размер выплат, которые заемщик может ежемесячно перечислять на погашение кредита.

Выплаты не должны превышать 40-50% от всех доходов.

Путем простых математических вычислений можно определить оптимальный срок ипотеки.

На сколько лет лучше брать ипотечный кредит?

При получении одной и той же суммы кредита на разные сроки стоит учесть, что чем меньше срок, тем меньше будут проценты за пользование кредитом, а суммы ежемесячных платежей будут значительными.

Наоборот, при взятии кредита на максимальный срок — переплата банку процентов будет существеннее, но зато сумма ежемесячных погашений будет вполне приемлемой.

При получении кредита на длительный срок проценты банком устанавливаются более высокие.

Это связано с большими рисками для кредитных учреждений. За более длительный период есть вероятность того, что клиент может стать неплатежеспособным, квартира к концу срока будет стоить значительно меньше при реализации ее за долги, но сами платежи для заемщика будут необременительными.

Читайте так же:  Можно ли оспорить завещание на дом и как это сделать

Для краткосрочного кредитования ставки значительно ниже, но платежи, которые нужно будет вносить ежемесячно банку будут значительными.

Именно поэтому самым распространенным для получения ипотеки является среднесрочный кредит. Он выгоден и оптимальными процентными ставками, и ежемесячной суммой выплат, а также средними размером переплат по процентам.

Вопрос о выборе срока ипотечного кредитования является достаточно важным.

Выбирая срок ипотеки, требуется рассмотреть предложения нескольких банков, а также взвесить свои реальные платежные способности.

На какой срок взять ипотеку, чтобы выгодно купить объект? Какую ипотеку выгоднее брать длинную или короткую? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !
Поделиться с друзьями:

Также рекомендуем к прочтению:

Если Вы хотите получить консультацию, то пишите не в комментарии, а в онлайн-консультант справа.

Рубрики

Аренда квартир
Ипотека
Налоги
Наследство и дарение
Оформление
Приобретение квартир
Продажа квартир
Споры с соседями и сожителями
Уcлуги ЖКХ

Средняя стоимость м 2

Город нояб 2019 окт 2019
Москва 222,5 т.р. 216,8 т.р.
С-Петербург 134,5 т.р. 133,9 т.р.
Екатеринбург 74,5 т.р. 74,4 т.р.
Новосибирск 73,2 т.р. 72,5 т.р.
Сочи 122,3 т.р. 122,1 т.р.

Подписка по E-mail

[1]

Подписка Вконтакте

На сколько лет выгоднее брать ипотеку?

Ипотека от других видов кредитных продуктов банков отличается двумя основными признаками: особым целевым жилищным характером и длительным сроком действия обязательства.

На ипотечный кредит заемщик может приобрести только объекты недвижимости. Большинство банков кредитует граждан под жилое недвижимое имущество, лишь немногие – под коммерческие помещения.

Срок пользования заемными средствами при этом может достигать 30 лет. Очевидно, что за столь длительный период времени заемщику придется выплатить ощутимо высокую сумму переплаты по займу. Но при маленьком сроке действия ипотечного займа платежи по кредиту могут оказаться для заемщика неподъемными.

О том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, поговорим в данной статье.

На что влияет срок ипотечного кредитования?

Всем известны три основных критерия кредитования – возвратность, платность и срочность. Любое предоставление заемных средств должно удовлетворять этим трем признакам, иначе это действие уже не будет признаваться кредитом.

Без возвратности предоставление денежных средств будет считаться дарением, без платности – рассрочкой, а без срочности – вообще несуразицей. Срок пользования заемными средствами является главным признаком кредитования.

Для ипотеки характерны достаточно продолжительные периоды пользования деньгами. Обычно это 10, 15, 20 лет, иногда больше. Максимальный срок ипотечного кредитования равен 30 годам.

Срок ипотеки всегда фиксируется в договоре кредитования по обоюдному согласию сторон. При этом каждый заемщик имеет законное право досрочного погашения ипотечного займа в случае улучшения его финансового состояния. Препятствовать этому банк не может, как и не может взимать за это дополнительные комиссии или проценты.

Часто банки прописывают такие санкции в ипотечных договорах, намеренно забывая уведомить об этом вторую сторону сделки. Поэтому нужно внимательно читать текст соглашения на предмет проверки таких невыгодным для заемщика нюансов.

Почему нужно думать о сроке, когда берешь ипотеку? Со сроком важно определяться именно на этапе оформления сделки, ведь от этого фактора будут зависеть условия дальнейшего сотрудничества с банком.

Срок может напрямую оказывать влияние на следующие факторы:

  • Риски, связанные с просрочкой. За очень продолжительное время действия ипотечного договора с заемщиком может случиться, что угодно. В лучшем случае он может попасть в кризисную финансовую ситуацию или на время потерь работу, в худшем – он может заболеть или даже умереть. В такой ситуации появляются реальные риски потери недвижимости для плательщика. Поэтому не стоит брать на себя очень длительные обязательства, или при невозможности выбора другого сценария – обязательно застраховать свои жизнь и здоровье.
  • Досрочное погашение. При осуществлении заемщиком частичных досрочных погашений ипотечного займа пересчитывается оставшаяся сумма долга. В результате таких манипуляций даже по очень долгой ипотеке можно существенно сократить переплату.
  • Переплата. Чем дольше будет срок пользования заемными средствами, тем выше будет переплата. Это нужно учитывать, подписывая долгосрочный ипотечный договор.
  • Брать ипотеку на длительный срок или нет – личное дело каждого. Все зависит от приоритетов и текущих запросов заемщика. Долгосрочная ипотека чревата большими переплатами, но позволяет даже при небольшом доходе надежно обслуживать действующий кредит.

    На сколько лет выгоднее брать ипотеку?

    Все же каждый период ипотечного кредитования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением займа. Выбор же лучше осуществлять в зависимости от текущих ожиданий клиента.

    Рассмотрим особенности получения ипотеки в разрезе нескольких пятилеток:

    Как выгоднее брать ипотеку – на 10 или 20 лет? Выгоднее с экономической точки зрения оформлять заем на 10 лет или 15 лет. Размер переплаты оказывает в этом случае решающее значение.

    Для десятилетнего кредитования переплата соответствует финансовым запросам банка и изменениям экономической ситуации в стране. Для заемщика она вполне приемлема. Он также может уменьшить долговую нагрузку через периодические досрочные выплаты.

    Чем раньше заемщик расплатиться с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и в ликвидности купленной недвижимости.

    Ипотеку всегда можно рефинансировать в другом банке или в том же кредитном учреждении, но по более выгодным условиям.

    Срок в том числе также может быть изменен при оформлении нового ипотечного договора или дополнительного к нему соглашения на тот, который заемщик считает более приемлемым на данном этапе.

    Изменение срока должно быть одобрено банком. За счет рефинансирования можно существенно сократить срок действия долгового обязательства и размер уплаченных банку процентов.

    Читайте так же:  Чем отличается приватизация от права собственности

    На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении?

    Досрочное погашение – это один из ключевых факторов, влияющих на выбор срока при оформлении ипотеки. Если заемщик желает досрочно погасить свои обязательства, он вправе это сделать. Но для этого, как правило, банк заранее уведомляется специальным заявлением.

    Эксперты не советуют досрочно погашать ипотеку во время высокой инфляции в стране. Лучше трать деньги на обустройство жилья или иные нужды.

    При какой ипотеке лучше осуществлять досрочное погашение?

    Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно? Нет, не выгодно. Намного выгоднее досрочными взносами расплачиваться по краткосрочной ипотеке.

    Таким образом можно уменьшить переплату и быстрее расстаться с долговым обязательством. При длительном же сроке действия ипотечного договора досрочная выплата будет бесполезной.

    При длительном ипотечном займе желательно вносить досрочные выплаты в первый год действия договора. Банку же слишком быстрая оплата долга не выгодна, поэтому многие из кредитных учреждений прописывают заранее в договоре запрет на досрочное погашение займа ранее 3 месяцев действия соглашения. В 2019 году, к примеру, такой запрет действует в Сбербанке и некоторых других финансовых учреждениях.

    При осуществлении досрочного погашения нужно точно определить ту сумму, которую планируется внести свыше установленного графиком платежей размера.

    Подача заявления в банк необходима для того, чтобы банк знал о том, сколько денежных средств нужно будет списать с Вашей карты в счет погашения кредита. Если уведомление банком получено не будет, в привычную дату платежа он спишет столько, сколько Вы платили каждый месяц.

    Выгода досрочного погашения в первой половине кредита

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Вносить досрочные платежи по ипотеки лучше всего в первой половине срока действия договора.

    Это обусловлено тем, что платежи по кредиту уплачиваются в аннуитетной форме. Это значит, что выплаты имеют неизменное значение на всем сроке. При дифференцированном способе оплаты такой вариант уже будет не предпочтительным.

    Кроме того, первую половину срока заемщик по большей части выплачивает банку проценты, размер которых с каждым разом снижается за счет увеличения доли основного долга. Поэтому к половине срока выплаты большую часть прибыли банк с Вас уже получит.

    В связи с этим рекомендуется учитывать две основные особенности:
    • Досрочное погашение ипотеки на ее поздних сроках не принесет финансовой выгоды;
    • Начинать осуществлять досрочные погашения нужно как можно раньше.

    Расплачиваясь по кредиту вперед срока на первом этапе отношений с банком, клиент существенно снижает размер переплаченных по займу процентов.

    Главное при этом, совершать эти действия в соответствии со всеми действующими требованиями банка. Без его уведомления или получения согласия можно пропустить сроки списания денежных средств или заплатить дополнительные комиссии.

    После предполагаемой даты расчета и списания средств, нужно удостовериться в том, что деньги банком были получены и пошли в счет досрочного погашения.

    Нередко можно встретить кредитные организации, которые за досрочные погашения ипотечных займов в первый год накладывают на своих заемщиков штрафы. Но мало, кто из граждан способен рассчитаться с многомиллионным займом всего за 12 месяцев.

    В вопросе досрочного погашения ипотеки особое место занимает перерасчет страховки. Если человек вернул кредит раньше срока, риски потери его здоровья или жизни уже никакого отношения к банку не имеют. Однако, полную страховую сумму он обязан уплатить сразу при получении заемных средств.

    Теоретически заемщик, досрочно расплатившийся по кредиту, имеет право вернуть часть суммы уплаченной страховки. На практике же часто такой запрет прописывается в страховом договоре.

    Несмотря на это заемщики идут в суд, где отстаивают свои права на возврат излишне уплаченных средств. Судебная практика по таким вопросам неоднозначна.

    Выбор ипотечного кредита – ответственное решение, от которого многое зависит. Заемщики желают оформить жилищный кредит на самых выгодных для себя условиях. При этом всю выгоду от такой сделки получает кредитное учреждение.

    Срок ипотечного займа непосредственно влияет на размер переплаты по кредиту, размер ежемесячных платежей, ставку процентов по ипотеке и многие другие факторы. Рекомендуется оформлять среднесрочную ипотеку, не создающую особых финансовых трудностей и сильных переплат.

    Со скольки лет и до какого возраста можно взять ипотеку?

    Несмотря на «молодость» системы ипотечного кредитования в России и достаточно высокие процентные ставки в нем — ипотека получила широкое распространение в современной России. Большую роль в ее распространении сыграл период высоких доходов населения страны в 2008—2011 годы и помощь государства некоторым категориям граждан (молодым семьям, военным, врачам).

    Возрастные ограничения на получение кредитов для покупки жилья действовали с момента начала ипотечного кредитования жилья. Ипотечные кредиты банки могли предоставить с 18 лет, а до какого возраста дадут ипотеку — банки решали сами.

    Причины возрастных ограничений по ипотеке

    Ограничения молодых заемщиков 18 годами, основывалось на юридических правилах, по законодательству Российской Федерации финансовая и материальная ответственность возникает после 18 лет. Поэтому вопрос «со скольки лет можно взять ипотеку» имеет однозначный ответ — с 18 лет. Но в каждом конкретном банке условия могут быть жестче. Одновременно банки тщательно рассматривают личность заемщика в таком возрасте, изучает вероятность призыва юноши в ряды Вооруженных сил России, или изменения семейного положения у молодых людей, а главный фактор — наличие стабильного дохода. Эти факторы рассматриваются банками как дополнительные риски возврата займов по ипотечному кредитованию.

    Что же касается предельно допустимого возраста заемщика людей старшего поколения, то до недавнего времени возраст заемщика определялся сроком его выхода на пенсию. По этому правилу выдача ипотеки полагалась, при прочих равных условиях, в возрасте, когда погашение последнего ее взноса приходилось бы на дату выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что по достижению заемщиком пенсионного возраста, его платежеспособность резко ухудшится, и он не сможет погасить ипотечный кредит. Условия, прямо скажем, дискриминационные. В западных банках очень либеральные взгляды на возраст заемщика нет, в Северной Европе такие ограничения вообще отсутствуют.

    Читайте так же:  Как выселить из квартиры непрописанного человека без суда

    Эти ограничения не соответствуют и нормальной логике. Ведь полученное по ипотеке жилье находится в залоге у банка. Пожилые люди очень часто приобретают жилье своим детям и внукам, а это означает, что плательщиками взносов, в случае ухода из жизни пожилого заемщика, останутся дети. Они, наверняка, не захотят оставить неоплаченное до конца срока жилье банку. А, в случае смерти заемщика, банк может продать имущественный залог и погасить задолженность.

    Просто российские банки в своем большинстве социально не ориентированы, главный ориентир для них извлечение прибыли. Вообще, российская банковская система менее профессиональна, чем европейская и американская и не обладает навыками и инструментами работы по ипотечному кредитованию населения.

    [1]

    Для устранения этих пробелов государством в 1997 году была создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было привести в согласие проблемы банков и заемщиков в ипотеке и расширить категории заемщиков на ипотеку среди российского населения. Именно в 1997 году Агентством зафиксированы ограничения по возрасту, оно определило официально границы возраста потенциальных заемщиков ипотеки. «Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).»

    Насколько важен ли критерий возраста

    Сегодня и в Российских банках возраст заемщика не является жестким критерием ограничений при получении ипотеки, но банк рассматривает личность заемщика в этом случае «под микроскопом», его материальное положение, состояние здоровья, работает ли еще пенсионер, есть ли у него совершеннолетние работающие дети и многое другое. Или банк предлагает пожилым заемщикам включить в договор ипотеки членов семьи младшего поколения в виде созаемщиков, на которых в дальнейшем перейдет обязанность погашать платежи перед банком до прекращения договора ипотечного кредитования. На таких условиях ряд банков соглашается оформить ипотеку даже для 75 летнего заемщика со сроком ипотеки на 10 лет.

    Но большинство банков перестраховываются, и на вопрос «до скольки лет можно брать ипотеку» формулируют свою позицию: «Возраст для получения ипотеки не должен превышать 55 /60 лет на дату истечения срока займа». В этих банках ипотечный кредит может получить заемщик мужского пола не старше 45 лет на срок не более 15 лет, а заемщик женского пола в этом же возрасте может оформить ипотеку на 10 летний срок. В этих банках аргументом при отказе ипотеки людям пожилого возраста выступает риск невозврата ссуды, который, по мнению представителей банков, возникает у заемщика на работе, где его по достижении пенсионного возраста могут попросить уступить рабочее место более молодым работникам.

    [2]

    Ограничения по возрасту для ипотеки в 2019 году для отдельных банков

    Анализ условий выдачи ипотеки для большинства российских банков определил сроки со скольки лет можно брать ипотеку, в соответствии с Российским законодательством, с 18 лет. Это условие фиксируется во всех банках, работающих с ипотекой, но получить реальный кредит на жилье могут лица, достигшие 21 года и работающего не менее одного года. Ниже приведем список ипотечных банков и возрастные ограничения, накладываемые ими для получения ипотеки.
    Банк Возраст заемщика (лет)
    DeltaCredit 21 — 64
    МТС Банк 18 — 65
    Адмиралтейский 18 — 65
    Уралсиб 18 — 65
    Возрождение 18 — 65
    АК БАРС 25 — 60
    Альфа-Банк 21 — 59
    Банк Москвы 21 — 60
    Абсолют-банк 21 — 60
    ВТБ24 21 — 75
    Газпромбанк 22 — 60
    Нордеа Банк 18 — 60
    Росбанк 21 — 65
    Россельхозбанк 21 — 65
    Промсвязьбанк 21 — 65
    Банк Жилищного Финансирования 21 — 65
    Русский ипотечный банк 21 — 65
    Связь-Банк 21 — 65

    А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке? Точно также, как и в ВТБ24: возраст заемщика у них находится между 21 годом и 75 годами.

    Ограничения для разных объектов ипотеки по возрасту заемщика одинаковы для квартиры на первичном или вторичном рынке, или ипотечному кредитованию строительства индивидуального жилья (дома или коттеджа).

    Максимальный срок ипотеки в России: условия, требования, расчеты

    Максимальный срок ипотеки – это время, предоставляемое заемщику банком для полного погашения обязательств по ипотечному кредиту. Именно от его длительности зависит переплата по процентам, ведь на покупку жилья требуются немалые деньги. Поэтому, выбрав для своей ситуации оптимальное время погашения жилищного кредита, можно сэкономить свои деньги, силы и время.

    Содержание

    Длительность

    Для большинства ипотека – это единственный шанс стать обладателем собственного жилья. Накопить на недвижимость вряд ли получится, а взять в долг и постепенно выплачивать миллионы вполне реально.

    Внимание! В Альфа-банке ставка по ипотеке от 9,39% годовых и сумма до 50 млн рублей. Перейти на сайт Альфа-банка.

    Главное, адекватно рассчитать свои силы и по возможности исключить негативные риски.

    Один из определяющих критериев ипотеки – это ее срок. Всем известно, что чем меньше ее срок, тем меньше процентов заплатит заемщик. Значит выгоднее просить жилищный кредит на небольшой период, но на практике это под силу единицам.

    Поэтому, важно рассчитать максимальный срок ипотеки, учитывая свои финансовые возможности.

    Доступные сроки

    Время действия ипотечного договора обговаривается еще на этапе оформления документов. Учитывая сроки, кредиты на жилье бывают:

    1. Краткосрочные – действуют от 1-3 до 10 л.
    2. Среднесрочные – ипотека выдается на 11-20 л.
    3. Долгосрочные – за жилье придется платить от 21 до 30 л.

    Время действия ипотеки указывается в договоре и не является фиксированной цифрой. При определенных обстоятельствах максимальный срок ипотеки может меняться. Например, при досрочной выплате части долга в пользу уменьшения кредита, или вследствие приобретения семьей статуса «многодетной».

    Читайте так же:  Как унаследовать неприватизированную квартиру

    Кто может получить

    Требования к заемщику у многих банков примерно одинаковы:

    • Возраст – от 21 года, но чаще это люди среднего возраста. В предпенсионный период также можно оформить ипотеку, но с каждым годом шансы уменьшаются вместе с возможным сроком, на который банк может одобрить кредит.
    • Платежеспособность – при подаче заявки банку нужны гарантии выплаты долга. Для этого потенциальный заемщик предоставляет справки о размере заработной платы, хотя клиентам банка делать это не нужно. Все сведения отражены в истории перечислений на карту.
    • Гражданство – обязательное требование любого банка. При его отсутствии заявка даже не будет рассматриваться.
    • Кредитная история – это показатель «серьезности» заемщика. В ней содержатся сведения о когда-либо взятых кредитах, их погашении, просрочках и досрочных платежах.

    Какой срок выбрать: расчеты

    В большинстве случаев банк самостоятельно устанавливает время действия ипотеки.

    Заявление клиента на определенный срок могут рассмотреть, учитывая кредитную нагрузку, общий доход, статус клиента.

    Максимальная ипотека в популярных банках:

    • Сбербанк – 30 л.;
    • ВТБ 24 – 20 л.;
    • Райффайзенбанк – 30 л.;
    • Россельхозбанк – 30 л.;
    • Банк Открытие – 30 л.

    Помимо персональных данных клиента, на длительность кредитования может влиять государство в рамках специальных жилищных программ для определенных категорий граждан:

    • «Молодая семья» — участвует молодая нуждающаяся пара, при этом возраст супругов не должен превышать 35 лет. В рамках данной программы часть стоимости недвижимости вносит государство.
    • Ипотека для военных – все платежи по кредиту перечисляются из накопительно-ипотечной системы для военных.
    • Жилищный кредит для молодых специалистов – часть суммы субсидируется государством.

    Если вы не входите ни в одну из льготных групп, для получения ипотеки вам понадобится:

    • первоначальный взнос (10-20 %);
    • документальное подтверждение дохода;
    • документы на жилье, соответствующее критериям банка.

    Некоторые банки практикуют одобрение ипотеки без подтверждения дохода, но только, если первоначальный взнос превысит половину стоимости жилья.

    Чаще всего кредитная организация предлагает кредитование на максимальный срок ипотеки, и только в случае заявления клиента выплатить сумму за более короткий период, рассматривается другой вариант. Чтобы определить идеальный срок, применимый для своей ситуации, изучим все тонкости на практическом примере.

    Исходное условие для расчета

    Итак, предположим, семья хочет купить недвижимость. Желание заранее подсчитать величину ежемесячного платежа, оптимальные сроки, переплату, является естественным. Тем более что ипотека исчисляется не десятками, не сотнями тысяч, а чаще миллионами.

    Проведем расчет по следующим условиям:

    • стоимость недвижимости – 3 000 000 р.;
    • первый взнос 20 % – 600 000 р.;
    • ставка – 11 %;
    • платеж – аннуитетный (каждый месяц человек платит одинаковую сумму).

    Рассмотрим четыре варианта времени действия жилищного кредита – 5, 10, 15, 30 лет.

    Пятилетняя ипотека

    Пять лет – маленький срок для жилищного кредита, но этот временной промежуток подойдет для семей с хорошим доходом.

    Расчет для пятилетней ипотеки:

    • ежемесячный платеж – 52,182 р., что составит 1,74 % от стоимости жилья;
    • полная сумма выплаты банку (ипотека без учета первого взноса – 2 400 000 р.) – 3 130 920 р. (104.36% стоимости квартиры);
    • переплата — 730 920 р. (30.45% от цены на жилье).

    [1]

    В год расходы на ипотеку составят – 626 184 рубля.

    Десятилетний кредит

    Показатели расчетов на 10 лет:

    • ежемесячная сумма для погашения – 33 060 р. (1.10% стоимости квартиры);
    • сумма выплат банку за весь период с учетом процентов — 3 967 200 р. (132.24% стоимости ипотечной недвижимости);
    • переплата — 1 567 200 р. (65.30%).

    За каждые 12 месяцев семья будет выплачивать – 396 720 рублей.

    Пятнадцатилетний период

    Определив максимальный срок ипотеки – пятнадцать лет, заемщик заплатит:

    • ежемесячный платеж – 27 278 р. (0.91% стоимости квартиры);
    • общая сумма выплат банку– 4 910 040 р. (163.67% цены на жилье);
    • величина переплаты – 2 510 040 р. (104.58% стоимости квартиры).

    Годовые расходы составят 327 336 р..

    Ипотека на 30 лет

    Если платить кредит максимальный период времени, предстоят следующие расходы:

    • платеж каждый месяц — 22 856 р. (0.76% стоимости жилья);
    • полная оплата ипотечного кредита — 8 228 160 р.(274.27% цены на квартиру);
    • переплата — 5 828 160 р. (242.84%).

    Если использовать самый большой срок ипотеки в год заемщик тратит на выплаты банку – 274 272 рубля.

    Выгодный срок

    Из выше представленного примера видно, что максимальный срок ипотеки крайне не выгоден. Купив квартиру за три млн рублей, вы переплатите банку более пять млн рублей. Конечно, идеально взять деньги на небольшой период, в этом случае условия наиболее выгодны. Но в большинстве случаев семьи просто не могут платить огромные суммы.

    Оптимальное всего покупать ипотечное жилье со сроком на десять лет. В отличие от 15-летней ипотеки плата в месяц увеличится всего на 5 000 р., а разница в полной переплате за весь срок уменьшится на целый миллион.

    Специалисты по ипотечному кредитованию советуют рассчитывать максимальные цифры ипотечного кредита в зависимости от ежемесячных денежных поступлений. Для поддержания комфортного жизнеобеспечения ежемесячный платеж не должен превышать 30 % от общего дохода супругов. К примеру, если месячный бюджет семьи – 80 000 рублей, банку они должны «отдавать» не более 21 000 рублей.

    Кроме того, существует такой нюанс – всё время, пока действует жилищный кредит, недвижимость числится по закладной. Это значит, что фактически собственником жилья является банк, пока не будут погашены все обязательства по кредиту. Получается, что максимальный срок ипотеки в каждом случае – это время, через которое человек станет полноправным владельцем жилья.

    Определяя оптимальные условия и время действия ипотечного кредитования, банк учитывает:

    • возраст – клиентов молодого возраста банк не ограничивает во времени действия кредита и при необходимости может одобрить максимальный срок ипотеки;
    • статус – в глазах кредиторов надежным считается женатый человек, особенно, если у его второй половинки также есть неплохой стабильный доход;
    • дополнительные гарантии – наличие человека, который готов разделить ответственность за ипотеку (поручитель, созаемщик);
    • если планируется покупка жилья в строящемся доме на максимальный срок ипотеки, кредитная организация расценивает такую ситуацию, как рискованную и просит дополнительное обеспечение залогом другой собственности или привлечение 2-3 высокодоходных поручителей;
    • приобретение квартиры б/у требует отчета по оценке жилья профессионального оценщика недвижимости, который учитывает расположение, инфраструктуру, год постройки и другие нюансы, также документы должны быть оформлены в полном соответствии с законодательством.
    Читайте так же:  Признание соглашения об уплате алиментов недействительным

    Если брать в ипотеку квартиру «с рук», в первые три года будет начисляться дополнительная страховка за возможные юридические риски при оформлении сделки.

    В Альфа-банке ставка по ипотеке от 9,39% годовых и сумма до 50 млн рублей. Оформляйте ипотеку на сайте Альфа-банка.

    Ипотека – недешевое удовольствие. Загонять себя в кабалу на долгие годы никому не хочется, но всё же у большинства своих кровных на приобретение «угла» часто не хватает. Семьи снимают жилье и платят «дяде», кстати, суммы не меньшие, чем платежи по ипотеке. И тогда возникает резонное желание платить за свою квартиру, возвращая долг банку.

    Если вы всё же решились на покупку жилья, прислушайтесь к простым советам, чтобы не совершить распространенных ошибок:

    Срок ипотеки

    Время действия кредита влияет на конечную стоимость приобретаемой недвижимости. Чем его больше, тем дороже вам обойдется жилье. Поэтому для выбора оптимального варианта следует сопоставить финансовые возможности со своими потребностями.

    Эксперты советуют соглашаться на максимальный срок ипотеки только тогда, если вы уверены, что будет погашать его частично-досрочно. Так заемщик всегда сможет платить минимальный платеж, установленный банком, если вдруг возникнут трудности с деньгами. Оптимально брать ипотеку на средний срок.

    Рубли или доллары

    Берите жилищный кредит в той валюте, в какой получаете заработную плату. Если вы оформите ипотеку в иностранной валюте, то при каждом курсовом скачке ваш долг, как и ежемесячные платежи, будут расти. Поэтому стоит предусмотреть этот риск заранее, чтобы не остаться без денег и квартиры.

    Оцените платежеспособность

    Рассчитайте величину ежемесячного платежа сами или попросите сделать это менеджера банка. Обдумайте, сможете ли вы платить ипотечный кредит. Учитывайте все факторы, которые могут повлиять на доход – возможную потерю работы, болезнь. Помните, что в залоге будет предмет кредитования – квартира, поэтому относитесь к выплатам серьезно.

    Квадратные метры

    Перед выбором жилья обдумайте, квартира какой площади вам необходима в данный момент. Не нужно думать о будущем и покупать недвижимость большой площади. Если купить трехкомнатную квартиру на максимальный срок ипотеки, последует огромная переплата, которой хватит на приобретение пары таких квартир. Рационально приобрести однокомнатную квартиру, а после нее жилье более масштабного размера.

    Пример №1: Покупка большой «трешки» стоимостью 3,5 млн рублей на 20 лет под 11% годовых):

    • ежемесячный платеж — 36 127 р.;
    • переплата за весь период ипотеки — 5 170 480 р.

    Фактически трехкомнатная квартира вам обойдется в 8 670 480 рублей.

    Пример №2: Сначала покупаем однокомнатную квартиру за 2 млн рублей на 10 лет под 11 % годовых:

    • плата каждый месяц – 27 550 р.;
    • переплата – 1 306 000 р.

    Стоимость квартиры с учетом выплаты процентов банку – 3 306 000 рублей.

    После перехода квартиры в собственность, продаем ее и берем ипотеку квартиру большей площади. Так как у нас будет большой первоначальный взнос от продажи «однушки», жилищный кредит будет небольшим. Чтобы купить квартиру за 3,5 млн, нам понадобится ипотека на 1,5 млн рублей. Оформляем ее под тот же процент на 10 лет:

    • ежемесячный платеж — 20 663 р.;
    • переплата — 979 560 р.

    Цена квартиры составит — 2 479 560 рублей.

    Итог: В первом случае с учетом ипотеки «трешка» куплена за 8 670 480 рублей и переплачено 5 170 480 рублей. Во втором примере такая же квартира с тем же максимальным сроком ипотеки после суммирования всех выплат обойдется в 5 785 560 рублей, а переплата составит – 2 285 560 рублей. Согласитесь, разница в 2 раза существенна. Начиная с малого, можно сэкономить 2 884 920 рублей.

    Соглашаясь на ипотеку, заемщику стоит помнить, что в итоге такой кредит будет с наибольшими переплатами. Надеюсь, наши советы помогут вам взять жилищный кредит с минимальными издержками. Только, сделав ремонт и закупив мебель, нужно задуматься о выплате ипотеки за более короткой период времени. Если выплачивать сверх начисленной суммы ежемесячно, можно сэкономить круглую сумму, которую приятнее потратить на отдых, чем отнести в банк.

    [3]

    Видео (кликните для воспроизведения).

    А как вы относитесь к ипотеке? Напишите нам в комментариях и не забудьте оценить статью : )

    Источники


    1. Теория государства и права. — М.: Дрофа, 2013. — 710 c.

    2. Рагулин, А.В. Современные проблемы регламентации и охраны профессиональных прав адвоката-защитника в России / А.В. Рагулин. — М.: Юркомпани, 2015. — 290 c.

    3. Басовский, Л. Е. История и методология экономической науки / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2011. — 240 c.
    4. Старков, О. В. Теория государства и права / О.В. Старков, И.В. Упоров. — М.: Дашков и Ко, 2012. — 372 c.
    5. Пучинский, В. К. Пересмотр судебных постановлений в порядке надзора в советском гражданском процессе: моногр. / В.К. Пучинский. — М.: Юридический факультет Санкт-Петербургского государственного университета, 2015. — 192 c.
    Максимальные и минимальные сроки ипотеки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here